胶州某中小企业生产线
胶州市炭黑场是一家以生产碳化及其深加工产品为主的企业，产品附加值较高，年销售收入达500万元。这家公司负责人介绍说，随着市场对碳化认知度的提高，产品市场前景看好。公司从起步发展至今，银行年均300万元贷款量的支持功不可没，同时企业也被多家银行列为优质客户。另一家药业有限责任公司由于是做中药生产，市场利润较小，但公司有独家产品，市场份额较高，银行从评估、授信、审贷到放款基本上在10个工作日内完成，也能够保证流动资金需求。
据了解，贷款银行往往更愿意甚至主动营销贷款的主要是那些信誉好，经营状况好，有足够的产权、物权作抵押保障，有发展潜力的企业。而那些经营管理模式粗放，经营品种单一的企业，货款风险过高，银行难以贷款。有银行分析认为此类企业主要存在三个方面问题：一是权利比较集中，财务管理不规范。企业多为“家族式企业”，股东往往是家族成员、朋友或关系较深的商业伙伴，股权由少数人或家族掌握。企业为了追求利润最大化，大都采用报表中隐藏利润或只体现少量利润的办法少缴纳所得税。仅从报表中无法获取企业的真实经营成果；二是固定资产非常少，流动资产比例很大。企业注册资金很少，企业的大部分收入在报表中都体现在营业外收入或补贴收入，而主营业务收入90%的企业体现亏损（为了避税）；三是企业的结算大多采用现金交易，特别是从事木材加工的企业，银行账户的流水非常少，无法掌握企业真正的现金流。目前胶州90%以上的企业是中小企业。从今年上半年贷款余额看，中小企业贷款占各项贷款余额的38.9%，增幅同比下降7.7个百分点。显然，依靠银行贷款为主要融资渠道的众多中小企业倍感资金压力。
据统计，目前胶州8.9万户中小企业的融资缺口达1.6亿元。近12%的中小企业因资金缺乏而处于停工和半停工的状态。例如胶州市的某一纺织品有限公司，由于财务管理不够规范，根本不能为银行提供详实的财务信息，从而导致银行无法评估，无法取得银行贷款。某包装有限责任公司，厂房是租用的，没有固定资产进行抵押，且在银行无信用等级，无法取得银行贷款。
中国人民银行胶州支行调查认为，今年以来各银行业金融存款增长还是比较快的，特别是大型银行较年初增长12.7%，增速高于中小银行金融机构存款9.7个百分点。但上半年累计投放中小企业贷款38.1亿元，有64.3%还是来自于中小银行。不过中小银行机构信贷产品相对过于单一，贷款方式不够灵活。对中小企业贷款主要采用土地、房产抵押贷款模式。一些大银行机构反而更加灵活。去年5月份开展中小企业贷款业务的一家国有银行分行针对不同类型中小企业推出40多种信贷产品，一年多的时间累计投放中小企业贷款8.2亿元。“银行贷款只是企业融资渠道之一。调整资金结构，扩大直接融资比例应当是中小企业更好的融资方向。”胶州市工信局的一位负责人表示，目前中小企业融资以间接融资为主，直接融资工具应用滞后，直接融资与间接融资发展不协调。从直接融资的结构看，股票、短期融资规模较大，债券融资比例过低。制约中小企业发展的一些根本因素尚未消除，贷款难、担保难、风险处置难、债权维护难等问题仍未根本解决。一些中小企业贷款难很正常，但企业融资难的问题确实需要银政企共同努力破解。 本报记者 孟祥飞
随着社会经济的长足发展，胶州市中小企业发展迅速强劲，骨干企业拉动作用日益明显。据了解，胶州市GDP的38%以上是中小企业创造的。胶州智丰石油设备有限公司等一批成长型中小企业年销售收入突破亿元大关。近日，中国人民银行胶州支行对中小企业贷款进行了抽样调查。调查发现，当地112家中小企业中除12家达不到银行贷款条件外，有78家企业能够较好地得到银行的信贷支持，仅有22家企业贷款需求未得到有效满足。截至上半年，胶州市中小企业贷款余额达38.1亿元。
相关新闻：
中小企业面临融资困局
随着我国在国际市场中地位的稳固发展，中小企业已逐步建立了独立、渠道多元的融资体系，但是，融资难、担保难、资金严重不足仍然是制约中小企业发展的最突出的问题。企业规模小，自有资金不足、信誉不高、信用等级普遍较低，由此造成中小企业的 金严重不足，投资资能力相对较 ，阻碍了中小企业的弱发展。虽 有政策的大力支持，但然企业的 型升级仍需资金支持，因转此企 急需银行协助解决资金问业题、拓宽贷款及融资渠道。然而，大多银行对中小企业给予的帮助却是杯水车薪，一方面由于大多数中小企业是非国有企业，有些银行受传统观念和行政干预的影响，对其贷款不够热心；另一方面尽管有固定资产作抵押，银行审批下来的贷款跟实际资金需求量相比，相差甚远。各种成本的上涨，严重影响了中小企业的生产和销售情况。
据统计，2012年，大部分企业的生产成本比2011年至少上涨了10%~20%。而伴随着订单的不断增加，企业也存在着资金紧张的隐患，订单的突然剧增，导致了企业的资金产生严重短缺，资金链断裂对中小企业意味着生产线的瘫痪，企业无力拓展渠道，很难聘请高级人才，也没法将新技术添加到产品中，不具备高附加值的产品意味着竞争力下降，企业只能压低售价，导致恶性循环。中小企业发展困局成为2011年悬而未决的问题。
破解中小企业贷款难的问题，主要还是银行的政策开放和政府部门主导有关。交通银行胶州分行信贷部负责人介绍说，“目前我国中小企业银行贷款难问题依然突出，贷款难问题仍然是制约我国中小企业发展的一个重要因素。主要在于，一方面银行执行区别对待的政策有其一定的商业合理性：由于规模优势，大型企业能够提供的抵押品要多于中小型企业，管理上也更加规范，因此银行信贷资产所面临的风险相对较小。但另一方面，长期存在的中小企业融资难现象在一定程度上影响了整个社会的经济发展。解决此类问题除了国有商业银行更开放的政策，也需要一些更多元化的贷款融资渠道。”
作者：青岛财经日报 |
