“2010年中国国际金融(银行)技术暨设备展览会”于2010年9月9日在北京展览馆召开。本次金融展以“融合创新，稳健运营”为主题，更好地利用现有资源和优势，发挥信息技术在金融领域以及对经济发展的巨大推动作用。
在当天下午举行的2010中国金融科技大会上，中国建设银行信息技术管理部厦门开发中心主任陈政德发表了题目为“突破草根企业融资瓶颈 引领金融服务全新趋势”的演讲。
陈政德：各位代表，各位来宾，大家下午好！今天非常荣幸能有这个机会，和大家一起分享中国建设银行运用互联网技术，在电子商务相关领域拓宽企业融资渠道，突破中小企业的融资瓶颈，提供全方位的网络银行、金融业务服务的成果与经验。
大家知道草根企业是生长在我国社会经济当中最底层，最基础的企业，包括微型和中小型企业，这些企业是我国国民经济中最有活力的部分，创造了近60%的国内生产总值，提供近75%的城镇就业。在促进科技进步、解决失业、发展地方经济和增进财政收入等方面起到不可忽视的作用，已经成为我国经济当中一个非常有活力的部分。然而正是由于这样一种群体，因为他的经营规模比较小，经营随意性很大，科技创新薄弱，内部管理规定不健全，特别是信息披露不对称等诸多因素，商业银行，特别是这些比较大的商业银行一直以来将这些草根企业归结于风险大、管理难、成本高的管理类型。中国国家信息中心和国务院中国企业家调查系统等机构的调查显示，中小企业在短期内贷款缺少很大，长期贷款更是没有着落，60%中小企业没有一年至三年的中长期贷款，融资难的问题普遍被认为是制约我国中小企业迅速发展的一个瓶颈。这个相当于我们的需求方，我们的草根企业在嗷嗷待哺。
从银行的角度看，中小企业存在着风险大，管理难，成本高的业务特点，银行就必须要严格把客户准入关，全面分析企业的成长性，对生态企业的经营状况、财务状况、管理等等方面进行全方面的调查，并对这些企业的担保和质押情况进行充分分析，要尽量减少双方信息的不对称，多方位对客户信息的采集和客户信用度调查，才能够确保信贷决策的准确性，有效防范风险。因此银行需要在这方面投入大量的人力物力进行甄别和筛选，并对贷后情况进行严格的检查和监控，从而为我们带来巨大的成本，就是我们银行业不愿意干。
长期以来，中国政府是高度重视中小企业发展，为了有效地解决中小企业融资难的问题，改善中小企业经营状况，促进中小企业健康发展，国家支持和鼓励银行业机构根据小企业的实际情况因地制宜，积极进行金融产品的服务、开发和创新，发展多层次的多元化的融资渠道，就是国家站在一个守业者的角色看，但是三者怎么解决？随着经济信息时代的来临与信息科技和管理紧密结合为特征的电子商务引领着新型的经济运行模式的快速发展，中介型的B2B交易平台现在已经在网上快速地发展，而且成为最主要的一个交易平台，日渐变成中小企业的产供销主要渠道。像我女儿基本上买的东西都是从网上买。这个也为我们银行提供一个全新的巨大的业务领域，中国建设银行抓住这个业务契机，积极探索电子商务渠道的信贷业务发展策略，将服务渠道拓展到互联网和客户的企业网络，开创银行信贷业务全流程电子处理的先河，发展中小企业信贷的新模式。
浙江杭州某知名网站B2B，就是阿里巴巴，存在着良好的商誉，其注册的企业用户有近3000万，均为中小企业。中国建设银行通过实施信贷项目，利用互联网实现与该电子商务网站的信息共享，利用业务成交量、交易的信誉等多类经营状况的诚信记录，我们建立了电子商务融资企业的准入模型，结合融资企业提供的财务信息、担保质押等状况，全面分析企业的信用度、承受力、成长性，筛选出满足我们银行信贷基本要求的准信贷客户。使得我们银行信贷人员不需要走出去寻找和营销新的客户，便可以直接获得准信贷客户的基本信贷需求，仅仅以建设银行浙江分行的一家分行为例，该分行在2009年全年受理了8690家，就是近万家电子商务企业的融资需求，通过我们整个模型筛选，我们筛选出3500家准信贷客户。以传统的信贷业务办理效率，每个客户需要实地调查、客户的走访、材料的收集，这些加起来，我们银行内部营销成本是巨大的。经过我们对这个东西的判断，大概走访的企业5000多家大概要花掉500多个人，筛选出来的有一批也要200多人力才能完成。但是通过现在系统的建设，大大降低了相关信息的采集、录入等方面的成本，大大降低了，节省了客户准入的人力物力的开销，大大提高我们的时效。
中国建设银行网络银行电子商务系统的上线，使得网络银行电子商务信贷业务顺利推出，以实际行动大力响应了国家政策，为国家经济作出了实质性贡献，解决过去小企业四处奔波、贷款无门的问题。但是，由于许多小企业的规模小，产品结构很单一，风险很差，所以我们原来的各大银行担保机构都建立了自己的信用体系，我们银行建立2A、3A，3B以下都扔掉，所以做得非常辛苦。但是现在通过网上这样一种电子商务平台，我们想怎么样能够引入一个新的信用，我们基本的想法就是和电子商务的平台能够连起来，首次引入了第三方诚信和网络信用，建立网络诚信的体系，在网络上面进行公示，并且以停止服务的手段，有效控制风险。
电子商务平台上的虚假交易，产品的质量问题，包括有多少多少钻，这些东西，这些记录我们也能够及时获得，也变成我们共享银行的一个信息。我觉得这样大大提高了整个社会的诚信度，制约了不良企业的社会成本。电子商务和网络经济的迅猛发展，使得网络银行电子商务信贷业务已经成为网络经济时代的一个发展必然选择，通过结合数据库存储和信息安全等方面的高新技术，该系统拓展了信贷业务渠道，规范了业务操作面向客户提供了快捷的信贷业务的自助办理的服务，实现了客户信贷业务的申请、电子合同的签订、还款整个的一个信贷业务的全流程都在网上实现，实现了客户操作，与银行内部操作的连通，减少了客户和银行之间的往来环节，大大提高对客户的需求的满足。
传统小企业信贷业务从客户准入到申报审批，原来需要30天左右时间，通过我们这个系统，客户的放款，从申请到放款我们可以下降到4到6天。所以从时间上讲，大概提高了5、6倍的时间，中小企业融资需求呈现出额度小、频率高、要求速度快、时效性强等特点，业务办理效率的提高使中小企业健康发展得到我们银行强有力的资金支持。收到贷款的中小企业纷纷表示，以前办贷款是很难的，越小越难办，但是现在只要他信用好，只要他有联保联贷，只要在商务网站的信用好，就能得到我们银行的贷款。所以他们都对我们提出了一个非常高度的评价。
仅以浙江省分行的数据，我们全分行搞信贷的人员将近5000人，维护的36000个信贷客户，平均一个人大概维护7个左右，但是我们的电子网络银行，电子信贷这一块，总人数只有83人，但是维护着6000个电子商务的客户，效率上讲也有10倍的提高。刚刚讲的是时效上大大缩短，人均服务效率大大提高，这个是一个很可观的。
以上的数据和例子说明，网络银行电子商务信贷业务是建设银行从贷款机制创新出发，尽可能地弥补小企业贷款存在的不足条件，打破小企业贷款难的一系列制度性瓶颈制约的重要举措，它有效地提升了信贷业务的效率和客户的满意度，降低了银行的业务运营成本，获得银行和客户，而且是获得了我们政府的高度肯定，同时获得电子商务平台，就是像阿里巴巴这样的一种中介的肯定，这是一个四方的非常有益的探索，我们银行仅仅进行了探索，其中的领域空间是巨大的，机会是巨大的，我们知道未来一定是属于年轻人的，未来一定属于下一代，希望我们的同行们积极在这里面进行跟进。2009年4月份，我们对这项科技成果进行了查新，确定了该成果的技术新颖，中国人民银行科技司也在去年12月10日进行鉴定，鉴定结论是在电子商务信贷业务处理方面达到国际领先水平，具有极高的社会效益和经济效益。这个鉴定结果传到我那儿的时候我不相信，我说好好弄清楚，到底是国际先进，还是国内先进？他们再三跟我说没错，是这个，我才放心。此项成果也得到了社会各界的极大关注，中央电视台的新闻联播、焦点访谈、经济半小时等栏目多次对此项创新进行报道。
我要分享的内容就这么多，我今天讲的故事就是仅仅抓住我们下一代客户的需求，利用我们新的IT技术，将传统的银行，银行从本质上讲就三大功能，第一叫做买钱，就是存钱，第二银行是卖钱，客户是贷钱，还有一个结算和支付。这个贷款环节其实是银行里最古老，但是也是最难搞的东西，新的客户已经改变了，我们的社会已经发展了，我们的Wab从现在的1.0、2.0要走向3.0，我们的创新必须要跟上，这就是我的分享，谢谢大家！ |
