中小企业：因缺钱放弃一半订单
石家庄白桦林商贸公司周群丽表示，为了解决资金问题，他们想了不少办法，首先在去年8月组成了一个民间的组织，叫河北网商会，成员单位全部通过网络来做出口的，全省有4000多家。“成立了以后，我们每个月都碰头开会，首先是大家交流，另外就是共同面对困难，大家经常会探讨资金缺口问题。”
在周群丽印象里，资金匮乏问题，从去年年底就开始有，再加上国际金融危机的影响没有完全消除，外贸这两年还是走下坡路的，加之人民币升值影响。”在这种情况下，今年我们过完春节第一次的河北网商大会，我们就是讨论怎么能降低成本以及融资问题。”
网商会以团体的名义去和银行进行过融资方面的谈判，“商贸公司虽然很多，但是资本金都不很大的，而且流动资金都很紧张，更不要说有什么过硬的抵押物，银行都不太感兴趣。”
周群丽说也曾经想过和上下游工厂组成互保、联保等方法，但是最后都没能成行，目前使用最广泛的融资方法仍然是熟悉的公司之间拆借。这种拆借纯粹建立在信任的基础之上，利率和银行相似，甚至有的时候都不要利息。“这个融资周期大约在40天左右，也就是等待国外客户信用证解禁的期限时间。”
除此之外，周群丽说，也曾经少量地使用过民间融资方式，月息大约在2%，年化就是24%，而他们这种企业的利润也不过如此，所以不适合大量长期使用。
周群丽很无奈地说，网商会许多企业几年以来都面临因资金不足而被迫放弃订单的现象，“我今年几乎放弃一半，我今年定位只做小订单，周转得比较快，几十万元一台，要是做五六百万元一台，七八百万元一台的大订单，你都不敢接，一下子给你压死，就是这样的。”周群丽说，去年她公司的营业额大约在1000万元左右，而今年完全又希望做到3000万元，但是资金在极大程度上制约了公司的发展，这恐怕也是今年大部分中小企业面临的窘境。
社会中间体应成为融资的“红娘”
陈千郎多年来一直关注中小企业融资难的问题。他把浙江的融资渠道比作环路，“第一环就是直接放贷，不用任何抵押的，就相当于北京的路一样，一环是谁呢？亲戚朋友，靠的住的同学，这种放贷基于纯信任，不需要任何抵押质押手续。”这种借贷当然得付利息，付利息根据具体情况，现在紧了以后，他的利息就会高，像平常利息就会低；也根据借贷的人他手上的资金情况，他资金量很大，就有一定的定价权”。而需要抵押物和审核手续的民间融资机构，如小额贷款公司及银行等这就是二环三环。
陈千郎说，从商会会员单位日常融资需求来看，一些规模很大、业务良好的企业也在一定程度上面临着从银行贷款难的问题。
陈千朗的这种看法，也得到了王芳的认同。“我在公司的业务一线，今年信贷紧缩背景下，产生了两方面的问题，一方面是许多中小企业信贷需求的饥渴；另一方面，不少百姓也想为闲置资金找到合适的投资渠道”，河北助业担保有限公司市场部经理王芳表示。“我们公司的业务恰恰解决了上述两个问题，就是为中小企业和有投资需求的客户搭建起一座桥梁，并提供贷款担保，为投资者的资金保驾护航，投资者的年化收益率可以达到12%左右。公司有非常专业和严谨的风控部门，对于有贷款需求的中小企业要进行非常全面的贷前调查，除了要有充足的抵质押物外，还要对借款合同进行强制执行公证，充分保障投资人的资金安全。”
陈千朗介绍说，“我们会员单位有时候会采取互保贷款的渠道，但是你看互保的5家企业，个体销售也不错，但是由于财务制度等问题，有的时候就是申请不下来”，陈千郎还表示，由于大部分企业都做零售，各方面也不错，但是就是抵押物很少，公司的房子还是租的，因此走常规贷款的话，也很难申请下来。”
陈千郎说，仅今年以来商会企业面临的资金缺口，总共加一加，每天几乎都在好几个亿，当然有大项目，有小项目。面对这些问题，陈千郎一直在思考一个问题，就是能不能借助商会这样的社会中间体解决企业融资问题。“我说的中间体是商会啊、行业协会啊，类似与这样市场企业和企业接触比较多，相对于企业比较理解的，这样能不能靠这些。”
陈千郎认为，社会中间体“我们可以给银行推荐，因为对企业的长期有理解，而银行缺乏的就是这种长期了解，他对企业的了解都是建立在信贷制度上的，有的时候并不能全面反映企业的情况。”。
陈千郎表示，他们商会也在多方面开拓思路解决问题，比如成立担保公司，利用这个平台在商会内部互通有无。
中小企业融资难是个长期问题融资渠道应该多元化
河北银行中小企业部经理黄华表示，河北银行一直定位于服务中小企业，多年一直做努力和创新多方面，包括体制上、包括机构上。“我们这个中小企业中心是2008年成立，不仅从机构上跟传统的银行区分来，然后从这个审批上也做了这种巨大的改变，对基层的授权也好，对审批的人员也好，三个人就可以审批。”而从产品方面，通过多方面的努力，目前也有种适合中小企业使用的信贷产品。
黄华也坦言，在今年信贷紧张的前提下，中小企业大信贷利率是有所上浮的，最高上浮百分之四五十，“总体下来一般在年利率在8%，最高也不超过15%。”
黄华还认为，在现在的经济格局下，融资渠道必须很多样化，单一靠一个行业是满足不了的。目前这种民间借贷、私人借贷都是这种，是符合经济发展规律的。应该是整个社会融资渠道一部分，一方面。
民间借贷的法律保障有望日臻完善
在今年民间借贷汹涌的大潮之下，有的属于合法渠道，有的则游走于灰色地带，有的则是完全意义上的非法集资，那么作为企业和百姓，该如何进行区分？
北京市康达律师事务所律师张增超表示，“从国家法律层面，民间借贷分为三个层面。”他介绍说，第一个层面是“诈骗和吸收公众存款，涉及到刑事责任的层面，这个层面是严格禁止，你违法就要承担刑事责任”；他举例子说，“比如说我要开发一个长远项目，其实这个项目只是一个幌子，还有就是说外边出售一些股权。这是严格意义上的一个诈骗，这是严格禁止的。”张增超解释说，对特定对象的集资是允许的，比如说某个单位需要资金了，对员工特定对象来吸收资金是合法的：但是不能向社会公众宣布说我这儿有资金需求，然后过来投资，这属于严格意义上非法接收公民的财产，这是不可取的。第二个层面就是公司跟公司之间的借贷条例，法律是不允许的。“如果公司和公司发生的借贷关系，这个非法所得是要没收的，包括年利息，甚至本金”。而在司法实践中，张增超表示法律在不断演进“目前在法院裁决中，这个本金是要保护的。而最近几年来看，利息上面也要保护，就是使用我的资金不能白让你使用，法院也意识到这一点，慢慢的也给一定的保护”。第三个层面就是个人和个人之间的，这个是法律给予保护的。按照国家规定，民间借贷的最高利率是不能超出同期贷款4倍的话，现在来看应该达到20%多吧，这个已经很高了。超出的，国家法律则是不予支持的。”
张增超认为，现在国家对民间资本，主要是监管，拓宽或者扶持，只是在保证安全情况下，未来会更加鼓励民间借贷的存在，甚至以立法支持。
作者：佚名 |
