三季报交流会上，民生银行坦诚，在温州的贷款有2户出现问题，一共688万；深发展也表示，3季度关注类贷款增加11亿，其中40%跟浙江一单贷款有关，其他的则跟制造业相关。
银行中小企业贷款出现风险问题，银行同时表示风险可控。民生表示，温州2户出现问题的贷款有资产抵押，风险可控；深发展则表示，这一单不存在企业主跑路的情况，我们确定不久就能拿到。
民间借贷资金链断裂，企业主跑路，民间借贷的风险盛嚣尘上。中小企业贷款风险大是事实，那么这种风险在哪里，究竟有多大？银行在介入中小企业贷款时，又是如何控制风险的？
风险在哪里？
中小企业一般都处于创业期和成长期，发展还不够成熟，不同程度地都存在一些问题。管理不科学，经营理念不完善，很多都是家族式的粗放管理；产业结构比较低，大部分是加工、制造行业，技术含量不高，所以给银行提供的担保、质押物质量很低；财务制度不完善，成本核算不完整，大部分中小企业还停留在记账阶段，给银行提供的财务报表不真实，虚报利润甚至存在“多账本”的现象。
“我们评估企业客户风险时，主要有三种方式。一是传统的点对点的方式，就是客户经理与企业主面对面地搜集资料，包括企业经营等基本情况、员工福利情况等；二是批量化的方式，通过行业协会，或市场管理方批量调查企业的经营情况；三是供应链的方式，通过企业供应链的上、下游企业调查以及交易数据核实来确定企业的情况。”某国有银行中小企业金融部产品经理向理财周报记者表示。
银行对中小企业贷款管理经验不足，存在“偏向业务扩张，忽视风险控制，粗放授信”等问题；此外，针对中小企业的审批、风险定价等制度还没有形成体系。
针对产品风险，上述中小企业金融部产品经理则表示，“我们会根据调研企业的整体情况，针对不同企业设计一些产品体系，根据产品的贷款方式、担保物质押物的质量、应收账款管理、以及企业的信用程度综合评估产品风险，最后给出一个产品风险系数。”
据上述产品经理透露，他们的产品风险系数范围是0-1，而中小企业贷款的风险系数一般在0.6左右，比大型企业的高得多。
“从单笔贷款来讲，微型企业要比小型、中型企业的风险高，但从我们做了的企业整体来看，风险都差不多；我们的做法有点类似保险中的"大树原则"，只要整体风险在监管的容忍率之内，单笔出问题影响不大。”该产品经理表示。
政策放松导致风险加大？
中小企业贷款难，除了风险较大和比大型企业贷款要高得多外，主要还是贷款利率的限制，银行利润空间小。
今年以来，银根紧缩，民间借贷火爆，资金链断裂严重，风险不断显现。为缓解中小企业融资难得问题，国务院、银监会等部门出台大量政策支持中小企业贷款，温家宝总理更是深入温州，现场考察。
就在记者截稿前，财政部、发改委印发通知，对小型微型企业免征管理类、登记类、证照类行政事业性收费等22项收费；此前，财政部已经对金融机构与小型微型企业签订的借款合同免征印花税。
除了相关税收政策，还降低了对银行小企业贷款的风险考核标准。概括来说，有以下几点：一是，500万以下的小微企业贷款风险权重下调20%至75%，符合条件的适合零售贷款优惠资本监管标准；二是，对小企业不良率实行差别化考核，适当提高小企业贷款不良率的容忍度；三是，在计算存贷比时，小企业贷款可不纳入考核范围。
小企业贷款风险本身就比大型企业贷款要高，银行小企业贷款不良率、存贷比、资本风险加权权重等风险考核标准再降低，小企业风险岂不是更大？
“理论上来讲，这种质疑是合理的。但实际上风险并不会加大，需要贷款的小企业太多了，银行会在这个基础上选择一些资质较高的企业来做，这样来讲的话，其实小企业贷款的风险并没有想象中的那么高。银行应对风险的做法是通过提高贷款利率来降低小企业贷款风险，收益覆盖风险嘛。”东方证券分析师金鳞向理财周报记者表示。
如何降低风险？
除了上述产品经理说的评估小企业客户风险和产品风险外，银行在做中小企业贷款是对风险控制有系统做法。
深发展向理财周报表示，风险控制分三个阶段。前期授信工作中，根据不同商业模式的特点进行授信及风险控制方案的差别化设计和规划，并按照客观公正、实地调查、双人调查以及信息核实原则进行贷前调查。
中期审查审批工作中，客户的信用记录是考量判断其贷款资格的关键依据，在抵押物评估方面，遵循外部估价与内部认定相结合的原则，并结合市场交易价格走势、城市规划功能变迁等因素综合认定抵押物价值。
后期贷后风险控制，主要是以授信客户的关怀服务为抓手，进行客户和资产风险分类，实施差异化的风险控制措施。
此外，针对中小企业带狂风险较高的问题，在中小企业融资产品贷款方式、担保方式方面的设计中，各银行也针对企业的特点和具体情况，融入了一些创新的做法，从而降低风险。
最常见的方式就是提供多种抵押、担保方式，如民生的“商贷通”则提供了多达11种担保方式，除了住房、商业用房及工业厂房抵押外，还包括开发区、工业园区，大型零售商或特大型企业提供的法人担保以及商铺质押。
联保贷，这是目前银行降低小企业贷款风险最常见的方法，几乎所有银行都有这项业务。即通过地域、同乡会、商会或产业链上下游等关系，由多家小企业自愿组成联保小组，联保小组企业均可向银行申请贷款，既解决了担保难得问题，还分摊了风险。
作者：佚名
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