——基层金融服务体系建设的“胶州模式”
由于规模偏小、抵押物不足、信用等级偏低等原因,中小企业往往遭遇银行“惜贷”。然而,中小企业偏偏又是县域经济最重要的力量。如何打开这一症结,成为县域经济发展活力的关键所在。去年以来,胶州城市发展投资有限公司联手国家开发银行青岛市分行,在全国范围内率先启动了基层金融服务体系建设,摸索出“统借统还、抱团增信”的运作模式。一年多时间,即为胶州市中小企业融资4.71亿元。其中蕴含的金融创新,颇具借鉴意义。
□ 本报记者 梁旭日
本报通讯员 刘方亮
统借统还 抱团增信
因为在退城进园中固定资产投入太多,青岛酒厂有限公司流动资金严重紧张,急需资金购买原材料。在“火烧眉毛”的关口,胶州市基层金融服务体系通过独创的“统借统还、抱团增信”运营模式,解了青岛酒厂有限公司的难题。
与青岛酒厂同一批受益的,还有青岛顺德塑机有限公司等19家企业。这些企业获得贷款都有一个特点——由以圆融担保公司为主体的联合担保平台提供担保。
“这就是基层金融服务体系‘统借统还、抱团增信’的运营特点。”胶州城市发展投资有限公司总经理蔡滋介绍,“统借统还”是指国家开发银行青岛市分行直接将贷款批量化发放至借款平台,借款平台委托商业银行将贷款发放给项目用款人；贷款到期后,项目用款人通过借款平台统一归还贷款。“抱团增信”是指搭建联合担保平台,以圆融担保公司为主体,吸纳其他担保公司共同组建,一方面担保公司“抱团”扩大中小企业的信用额度,另一方面增加担保平台争取银行贷款的信用额度。
基层成投资重点
胶州市基层金融服务体系创立伊始,就对服务对象作出了明确界定,主要支持涉及民生领域的中小企业贷款,农户、农村专业合作社贷款,下岗职工、妇女、青年创业贷款等。
针对中小企业的情况,在贷款期限、额度、利率上,胶州市基层金融服务体系根据项目性质及主体的不同区别对待,一般中小企业类贷款以短期流动资金为主,期限控制在2年以内(包括2年),额度控制在3000万元以内；个人类贷款期限控制在3年以内,额度控制在50万元以内；贷款利率根据项目评估情况确定,一般按人民银行同期限基准利率上浮10%—20%。
53笔贷款无一笔发生问题
既然选择以中小企业、个人创业、农户(合作社)等为重点服务对象,风险控制自然成为胶州市基层金融服务体系的重要考量。为了有效化解银行放贷风险,基层金融服务体系通过五次审核、三级保障等多项措施控制和分化风险。
“五次审核,就是为了最大限度地控制风险。”胶州城投投融资发展部部长赵海涛介绍,青岛顺德塑机有限公司因接到一个5000万元的国外订单,需要垫资生产,提出了2000万元的贷款申请。胶州城投立即对其进行审核后,决定受理贷款申请,项目初审顺利通过。随后,贷款申请又相继通过专家参与的贷款评审会,担保审核,国家开发银行青岛市分行的评估、审议和审批,社会公示四关。
五次审核机制虽能有效地降低贷款风险,但万一产生风险怎么办?胶州市基层金融服务体系又创新地建立了三级风险补偿机制。即通过措施约束,将借款人的自有资金确定为第一还款来源；将借款人提供的担保措施作为第二还款来源；最后将风险准备金及借款平台可以调动的其他资金作为第三还款来源,防止贷款逾期。蔡滋介绍,目前通过胶州市基层金融服务体系发放的53笔贷款,无一笔发生问题。
作者：梁旭日 |
