市民小刘一口气接过12张名片后才知道，原来信用贷款并不是件太难的事。此前，他分别试过向银行申请和从信用卡里取现，前者几无可能，后者金额太少。小刘收到的名片来自各类小额贷款公司，均表示能提供个人无抵押信用贷款。
工作证明、工资流水单、身份证、个人信用报告，个人仅凭这四样东西就能贷到钱的无抵押信用贷款，究竟是怎样的面貌?日前，记者进行了调查。
个人身份决定贷款利率
利率是贷款的核心话题，而身份又成为界定利率的核心。记者通过调查发现，目前沈城各家小贷公司的信用贷款利率完全“看人下菜碟”。“看你的身份是企业员工还是政府机关、事业单位的，如果政府机关事业单位的，还要分成三等，一等1分6，二等1分8，三等2分1。”说这话的是胜利南街上一家小贷公司的王经理。记者追问“什么是一等”后，王经理举了几个社会地位较高的职务的例子。
“信用贷款不要抵押，完全看个人的还款能力。如果是企业上班的普通员工，一般不太爱给贷，利率要高。”在青年大街上一家小贷公司的赵经理说，如果是普通公司职员，贷款利率为2分3，如果是事业单位按1分6算。
2分3不是最高的。位于和平区市府大路某商务大厦15楼的一家小贷公司规定，针对企业员工发放的信用贷款利率为2分58。前面所说的“几分几”是月利率，按月计息是业内约定俗成的规矩，2分58的月利率折合成年利率为30.96%。
根据规定，小额贷款公司“贷款利率上限放开，但不得超过司法部门规定的上限，下限为人民银行公布的贷款基准利率的0.9倍。”司法部门规定的上限，即央行基准利率的4倍，目前一年期贷款基准利率为6%，4倍即24%，显然2分58的月利超过了规定。不过，这一政策限制被小贷公司给变通了，“2分58里面既包括利率又包括手续费等，加一起总共是2分58。”当记者就利率提出质疑时，客户经理这样解释。
最快当天即可放款
日前，记者到一家市场规模较大的小额贷款公司了解到具体的贷款流程，如果快的话，递交材料后有可能当天放款，还款模式上与在银行办房贷差不多。
具体流程为，收集以下材料并递交给小贷公司：单位开具的工作证明或工作证件、打印最近半年或连续三个月的工资收入银行流水单、到人民银行打印一份个人信用报告、身份证。递交的当天，小贷公司会对材料真实性进行审核，认定符合条件后，个人与小贷公司签订贷款合同。然后，个人到小贷公司指定银行办理一张银行卡，之后每个月的约定时间还款即可。
假设在事业单位工作，月工资5000元，没有不良信用记录，小贷公司可以给出10万元的信贷额度。
以月利为1分6计算，10万元1个月的利息为1600元，1年的利息是19200元，本金合计为119200元。按贷款期限1年计算，119200元分摊到12个月，每月还款9933.33元。这种还款方式类似银行房贷的等额本息还款。
成银行信贷重要补充
虽然利率高出银行很多，但小贷公司的信用贷款还是有独特的优势。“我们的下款速度非常快，最快当天就能放款，多说也就三五天，能解决急需。从银行贷款一般需要用房子或车抵押，很难办下信用贷款，而且周期很长。”前文提到的小贷公司赵经理告诉记者，一般情况下，他一个月能放出几十万元的款。
记者日前向6家大型商业银行咨询个人信用贷款，验证了赵经理的说法。这6家银行均表示如果无抵押物，只凭信用很难办理贷款，即便“接件”，审批下来也比较困难。
显然，在个人信用贷款领域，小贷公司已成为银行的重要补充。相关部门的统计数据显示，2012年沈阳小额贷款公司数量达66家，累计贷款66.3亿元，信用贷款余额占比达61%。
四大会计师事务所德勤日前发布的小额贷款公司报告中指出，小贷公司业务模式可归纳为类银行信贷模式和小额信用贷款模式。前者能够得到类银行信贷模式授信的是资质较好、负债比例低、拥有一定优质资产的企业，如同银行小微业务的目标客户;而后者的目标客户更为“草根”，包括信用条件非常有限、资产较少、缺乏合格抵押担保物的个人、小微企业和个体工商户。
（责任编辑：杨文昭） |
