解决小微企业融资问题是业内一直研究的课题。近年来，国家高度重视小微企业融资问题，交通银行深圳分行紧贴国家产业政策，大规模开展小微企业金融服务，无论从银行内部管理结构与信贷思路调整，还是到产品研发及创新等多维角度，都对小微企业与实体经济倾注最大关注和服务力度。并通过对创新型产品与模式的有效运用，交通银行深圳分行在有效解决小微企业融资难题的同时，也有力地促进了小微企业资金运行效率与经营管理水平的提升。特别是“三个不低于”的工作思路与目标管理，成效尤为显著，交通银行深圳分行连续3年实现目标，取得了令人欣喜的经济效果和社会效益。
为着力解决小微企业融资方面的问题，近几年来交通银行深圳分行高度重视小微企业金融服务工作，积极开展小微企业金融业务，不断优化小微企业融资环境，取得了明显成效。
经过不断的改革与发展，交行深圳分行形成了多层次、广覆盖的小微企业金融服务体系，短短几年间，探索出了一条独具特色的商业银行服务小微企业的发展模式。
截至今年8月底，交通银行深圳分行小微企业贷款余额超过170亿元，有效缓解了深圳近4000户小微企业经营资金短缺的难题。
自上而下，全面调配—
优化管理资源与信贷投向 全面助力“小微”
面对国家经济发展策略和金融政策，交通银行深圳分行将发展小微企业业务，服务实体经济作为业务结构调整转型的重点，支持小微企业发展。
为了配合国家各项经济政策的出台和结构的调整，该行在资源配置、信贷投向、人力资源等方面对小微企业信贷业务给予政策倾斜。记者了解到，在小微企业授信方面，该行给予优先放款、利率优惠等政策；在信贷投向方面，在服务传统制造业的同时，结合深圳市产业转型布局，优先支持高新技术产业和六大新兴产业；在人力资源配置方面，交行深圳分行各网点的公司、零贷客户经理均可以为广大小微企业提供最优质的服务。同时，按照专业化、批量化的思路发展小微企业信贷业务，初步形成了较为清晰的小微企业金融服务体系。
“近年来，我行一直严格执行银监局的‘三个不低于’要求，即：当年小企业信贷投放增速不低于全部贷款增速，增量不低于上年，户数不低于上年。2012年末，我行小微企业贷款余额在全行各项贷款中的占比约20%，居5家国有银行之首，2012年小微企业贷款增速27.4%，比全行各项贷款增速多15%，比2011年增量多6.9亿元，小微企业业务发展速度进一步加快。”交行深圳分行小企业信贷部负责人告诉记者。
近3年来，深圳分行小微企业贷款增速均保持在20%以上，截至今年8月末，小微企业贷款余额较2010年末净增超过70亿元，小微企业贷款户数较2010年末近翻三番。
在年初计划基础上，该行进一步增加对小微企业的信贷投放，在确保“两个不低于”的前提下，持续提高小企业贷款比重，支持小微企业发展。有业内人士表示，“支持小微企业的发展将成为银行重点业务之一，不仅仅是对实体经济的支持，更是银行未来转型发展的主要方向”。
紧跟产业集群服务整体产业链—
创新模式特色产品 高效助力“小微”
小微企业需要有针对性的特色金融产品和个性化服务。交行深圳分行成立了专门机构，创新推出系列产品，逐步搭建起面向小微企业的完整业务架构。
近几年，交行深圳分行一直积极构筑支持小微企业发展的信贷运行模式，助力当地中小微企业的发展成长。据了解，早在2010年，该行专门成立专管小微企业信贷的部门，集小企业产品设计、业务审查、贷后管理于一身，全方位地推动小企业业务的发展。同时在所有辖属支行建立小微企业信贷员队伍，使小微企业贷款的营销、调查、审查、审批、放款、贷后管理可在小企业信贷部门内“一站式”完成。专管机构的成立，有力推进了该行中小企业信贷业务的发展。5000万元的审批权限也极大地满足了小微企业的融资需求。
记者在交谈中得知，为支持小微企业发展成长，该行将有贷款需求的小微企业划分为四类，并据此推出多种与之适配的小微企业业务发展需要的创新产品。如基于产业链特征的商票保贴、国内保理业务，基于高科技企业专有技术的“智融通”—知识产权质押贷款，基于小企业依法纳税行为的“税融通”等。目前，交通银行深圳分行已给10多家高新技术企业发放了近2亿元的“智融通”贷款，同时该产品还获得了深圳市市政府举办的2012年度小微企业金融服务创新奖二等奖。“2013年，我们正式推出创新产品‘揭力贷’，它属于一款针对性产品，客户群就是我们交行个人客户中有小微业主背景的客户，也是对现有资源的一个深挖和整合。目前已有40多家企业申请，金额超过1亿元，我行已给其中的近20家企业发放了约5000万元贷款。只有不断地创新推出一系列特色产品，才能满足客户个性化需求。”交行深圳分行相关负责人这样说道。
此外，记者还了解到，交行深圳分行与深圳本地的担保公司、保险公司密切配合，解决小微企业融资难的瓶颈，优化担保措施，扩大小微企业融资渠道。并且充分利用系统内多元化的投融资服务平台推出“创业一站通”、“展业通一站通”、“卓业一站通”三个产品系列，以适应小微企业的经营特征与金融需求，为不同成长阶段的企业提供差异化金融服务。
结果管理转向过程监控—
动态管控优化风险管理体系
对风控体系建设的高度重视，对多种风险管控创新管理模式的不断探索，使得交行深圳分行的小微企业贷款保持了良好的资产质量。
在当前经济增长放缓、经济结构调整加快的背景下，小微企业融资业务受经济波动影响大、还款来源不稳定、易与银行体系外的风险交叉传染等特点表现更明显，若银行以传统的风险管控方式管理小企业风险，会面临层层障碍。
记者了解到，交行深圳分行突破以往小企业信用风险管理的传统理念，树立全流程风险管控理念，探索了多种风险管控创新管理模式。一是加宽风险管理工作面，注重过程管理。通过提供全方位的金融服务，为小企业量身定制包括贷款、资金结算、网上银行、上下游客户服务在内的一揽子服务方案，纳入贷后风险管理的范畴，将风险关口前移，全方位、全流程地掌握企业经营状况。二是建立和完善小企业信贷准入和退出的动态管理制度。结合重点行业的企业以及信贷产品实际情况，制定相应的进入、退出策略。三是创新金融产品，通过链式、圈式开发客户以解决小企业贷款信息不对称难题，利用产品创新破解抵押物不足难题的同时跟进风险管理。
同时，对小微企业授信适当放宽容忍度，对优质的小微企业客户加大风险敞口，并且充分利用内部风险评级、经济利润等多个数据模型，对小微企业业务的整体风险和收益水平做出评估，进行小微企业全流程的风险控制和管理，提高审批质量和效率。
“小微企业的自身经营特点客观上造成了抵御风险的能力先天不足，商业银行既要积极地关注和支持小微企业发展成长，同时必须对可能产生的风险要有充分的制度准备和管理准备，通过产品设计、流程管理等方式，既解决小微企业融资难题，服务实体经济，也要保持好的资产管理质量，确保小微企业信贷业务健康有效地发展。”相关负责人这样告诉记者。
交通银行深圳分行将积极响应中央号召，立足深圳本土经济，大力发展小微企业业务，推出多种产品用于更好地服务小微企业，解决小微企业融资难题，在实现自身发展转型的同时，积极履行服务小微企业的社会责任。 |
