在流动性和资产质量风险、利率市场化三重大山的重压之下，相比国有大行、股份制银行，地方中小银行的经营压力日趋增加。
11月21日，绍兴银行正在发行2013年第一期金融债，发行规模为5亿元，期限不超过5 年，募集资金将专项用于发放小微企业贷款。
记者发现，在2013年上半年，绍兴银行的净利润同比下降了41.86%，另外不良贷款率也反弹至1.22%。
“利润下降的现象在预料之中，整体上看，没有实现大规模跨区经营的中小银行在这两年的生存艰难。”一位地方银监局人士向记者表示。
净利润下滑41%
截至2013年6月末，绍兴银行共设立了43个分支机构，资产总额达460.42 亿元；各项存款余额达389.54 亿元，各项贷款余额为282.59 亿元。
不过，从利润指标来看，2012年以来绍兴银行的经营压力逐步增大。在2013年1-6月，其归属于母公司股东的扣除非经常性损益后的净利润为1.95亿元，而去年同期为3.35亿元，同比下降的幅度高达41.86%。
绍兴银行上半年的基本每股收益为0.2元，同比下降41.18%；受利润下降影响，上半年的加权平均净资产收益率仅为5.98%，比同期下降4.92个百分点。而成本收入比却比去年同期提高0.62个百分点。
记者发现，绍兴银行利润下降的势头从2012年就开始出现。在2011年绍兴银行的净利润达到5.31亿元，同比增长27.64%。不过这一增速也远低于当年银行业的总体表现。在2011年，国内商业银行整体实现净利润同比增长36.3%。
到了2012年，绍兴银行的业绩疲态开始显露。当年实现净利润4.3亿元，同比下降了19%，比2010年也仅增长3%。而在2012年，全国的银行业仍实现净利润同比增长18.9%。到了今年上半年，绍兴银行的净利润继续较上年同期下降。
上述银监局人士分析，目前中小城商行面临的困境在于，首先利率市场化的持续推进，对中小银行的影响最明显、压力也最大，因为它们不具备弹性定价的能力，无法像大中型银行可在表外业务、理财业务、投行业务等方面，持续进行创新开拓，来化解利率市场化的压力。
其次，尤其是对于东部沿海的中小银行而言，实体经济确实比较艰难，并且中小银行的产品服务也缺乏竞争力，经营效率也不算高。
不良率达1.22%
记者还发现，绍兴银行自2012年以来的利润表现不佳，首要原因是受当年多计提贷款损失准备的影响。在2011年，其资产减值损失仅有560.48万元，而在2012年、2013年上半年迅速蹿升至2.1亿元和1.37亿元。
“资产减值损失增加主要是应提贷款损失准备增加幅度较大。应提贷款损失准备增加幅度较大主要是计提大量准备积极应对不良贷款的反弹。”绍兴银行解释称。
上述银监局人士分析，在收入下降或者增长困难时期，计提更多的拨备导致利润的下降，也是银行为应对未来可能爆发更多坏账风险的应对措施，也是审慎的做法。
事实上，在最近4年里，绍兴银行的不良贷款情况波动很大。在2010年末、2011年末、2012年末及2013年6月末，该行的不良贷款余额分别为4.55亿、1.59亿、3.10亿和3.45亿元，不良贷款率分别为1.94%、0.63%、1.16%和1.22%。其中截至2013年6月末，不良贷款余额及不良贷款率分别较期初上升0.35亿元及0.06个百分点。
与银行业整体的不良情况相比，银监会披露的数据显示，在截至2012年末和2013年二季度末，全国城市商业银行的不良贷款率分别是0.81% 、0.86%。绍兴银行对此解释称，主要是受宏观经济增速放缓及企业盈利水平普遍下滑的影响，导致银行业不良贷款率普遍有所上升。
大公国际资信评估则认为，受地域经济环境的影响，制造业一直是绍兴银行最大的贷款行业，占比在2013年6月末达53.89%。而近两年增速放缓的宏观经济形势，使得浙江省中小企业的生存环境恶化，中小企业盈利水平普遍下滑，特别是制造业成为银行业不良贷款的主要源头。
截至2013年6月末，绍兴银行的制造业、建筑业以及批发和零售业的不良贷款占比分别为66.14%、19.75%和11.22%。
事实上，最近一段时间，中小银行面临的经营风险被各界所关注。中央财经领导小组办公室巡视员方星海近日就表示，因为流动性、利率以及资产质量的风险等原因，一些中小型的金融机构可能会面临挤兑、倒闭的状况。
不过，上述银监局人士认为，首先只要不发生系统性的风险，这种情况基本不可能发生，因为中小银行经历过多轮的周期调整，在信贷资产分类上还是比较审慎的，拨备的计提也相对比较充足。
其次，如果中小银行的资本充足率降到8%左右，监管部门一定会要求它通过发行次级债、增资扩股来提高。另外，还可以通过重组、更换新股东、处置不良资产等手段来解决。 |
