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中小企宜采用替代性担保方式
抵押物不足和难以获得信用担保是中小企业融资的固有特征，应该考虑以替代的方式解决担保问题，这样，既可以满足银行经营管理中风险控制的要求，又适应了中小企业的现实情况，以下是集中替代性的担保方式：
① 变企业担保为个人担保。
对于中小企业来说，由于其经营者和所有者在大多数情况下是统一的，因此将对企业的信贷转化为对个人的信贷基本上是一致的。但对银行的信贷管理则不同，个人信贷侧重于考察顾客的品格、声望、学历水平、金融历史记录、收入流和负债能力等，担保审查也比较宽松。从国外的金融实践来看，此类转变对激励客户还贷有积极作用，并有助于精简贷款手续，提高银行对融资需求的反应速度。
② 群体担保。
由于族群关系、社区关系的存在，中小企业及其经营者往往存在一个关系相对密切的种族、宗族群体。由这些群体为中小企业提供担保，能有效减少监督成本甚至交易成本。这一方面是由于如果中小企业恶意逃债，而群体代位赔付，将导致中小企业及其经营者失去群体的支持，这是极其高昂的成本；另一方面，同一社区的成员常常十分了解各自的信用状况，人们会对加入者的信用状况做出谨慎选择，往往有意识地排除信用不好的人，降低了银行的筛选成本。
③ 强制储蓄。
有的金融机构要求其贷款申请者事前参加储蓄计划，定期存入一定现金，并且在贷款未清偿前，不得退出储蓄计划，这实际是一种替代性的担保措施。这类强制储蓄措施在一定程度上也能起到督促还贷的作用。
④ 还贷激励。
在借款者及时归还本息后会给予其一定的利息返还，以作为按时还本付息的鼓励，这也有助于鼓励中小企业的还贷行为，降低中小企业的贷款风险。
⑤ 利用政策性担保体系。
当中小企业符合政策扶持要求，需要融资
，但担保品不足时，政策性金融机构会为中小企业提供担保，以保障中小企业得到商业性金融机构的融资
。如果风险确实发生，类似于中小企业基金之类的担保机构
则会履行代位清偿职能，清偿商业银行部分本金，并承担追讨欠款的相应职责，这也一定程度上保证了商业银行资金的安全性。
民企担保难在物权法缺陷
中国银监会主席刘明康指出，长期以来民营企业贷款担保难的原因在于《物权法》还有很大缺陷。
“ 把农村金融搞好，农村金融基础设施很重要。贷款难是因为担保难，民营企业到银行贷款，没有担保，缺少抵押，集体所有制的土地、房产不能抵押，宅基地不能抵押，宅基地以上的房屋不能抵押，农田不能抵押。这个问题解决不了是因为我们《物权法》有很大的缺陷，在现行法律制度建设中，亟待产生一个和我们现代化农业发展与时俱进的法律。 ” 刘明康说。
对比发达国家，刘明康进一步解释说，现在的企业资产由几部分组成，这一块不亮，还有几块是亮的，能不能进行浮动质押，就是银行不是瞄准某一个目标进行抵押或者质押，只要有一块是亮的，就可以进行浮动质押，这样的做法在所有发达国家都是有的，但在我国现在还没有，在没有办法的情况下，银行就来了一个死办法，就是要贷款必须有人担保。
刘明康说，中国要全面实现小康社会，关键是农业产业化和农业产业集群化，社会主义新农村建设亟待金融服务，要大力改善农村金融服务，提供建设新农村所需要新型的金融服务体系，在控制风险的前提下，根据行业特点大胆支持企业发展，特别是民营企业。农业龙头企业搞产业集群动辄规模数亿，不能担保就要做抵押，抵押是过去的东西，怎样变成明天的东西，怎样把我们的资源变成资本，从而保障信贷安全是当前亟待解决的问题。目前国家整个金融系统正在加强信用体系建设和信息沟通，农村金融法律基础、信用文化都需要改进，积极的推进物权法的完善和改革。
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